Fungerandet av det finansiella systemet i världen är omöjligt utan en så viktig mekanism som utlåning. Ett lån är ett ekonomiskt förhållande som uppstår mellan föremålen för en finansiell transaktion, som består i tillhandahållandet av ett lånat (lånat) värde för att uppnå vissa mål, med förbehåll för dess återbetalning, betalning och brådska.
Kreditsystem
Syftet med kreditsystemet är att mobilisera fria medel för att tillhandahålla dem för tidsbegränsad användning mot en avgift. Grunden för systemet är en affärsbanksstruktur. Dess huvudsakliga verksamhet ligger i planen att bevilja lån och registrering av inlåning och inlåning. Förutom affärsbanker är viktiga deltagare i kreditsystemet: Centralbanken, specialiserade kredit- och finansinstitut. De flesta länder har kreditsystem med tre eller fyra nivåer: på den första nivån - centralbanken, på den andra - olika former av banker (sparande, investeringar, bolån, kommersiella). På tredje nivån - icke-bankkrediter och finansiella organisationer. Den fjärde nivån sticker ut, som inkluderar försäkrings- och pensionsfonder, kreditföreningar och andra. System operationtillhandahålls av interaktionen mellan deltagarna i kreditrelationer.
Ämnen för kreditrelationer
Föremålen för dessa relationer är långivaren och låntagaren. Förhållandet mellan dem bestäms av behovet av penningmängden från låntagaren och dess tillgänglighet, och viktigast av allt, möjligheten att ge ut från långivaren. Därmed är långivaren den part som tillhandahåller lånet (lånet/lånet). Låntagaren är en part som får ett lån (lån/lån) och åtar sig skyldigheten att betala tillbaka de lånade medlen i tid.
En och samma person inom ramen för finansiella och kreditrelationer kan samtidigt agera både som borgenär och som låntagare. Dess definition i detta fall är sådan att till exempel en individ, som ansöker om ett lån i en bank, agerar som låntagare, banken i detta fall - som borgenär. Samtidigt ändrar närvaron av en insättning i en bank platserna för deltagarna i förhållandet. Och redan är en privatperson en långivare, och en bank är en låntagare.
Objekt för kreditrelationer
Huvudkomponenten i relationen mellan låntagaren och långivaren är överföringsobjektet. Objektet för överföringen av kreditrelationer är det utlånade, eller så kallade orealiserade värdet. Borgenären har med andra ord fria medel som har gjort upp med honom och stannat i sin rörelse. Tack vare lånet blir det möjligt att starta en ny cykel för att fortsätta omsättningen och skicka medel i omlopp. För att göra detta räcker det att ge ut ett lån till låntagaren för vissabetingelser. Låntagaren är ur denna synpunkt en person som genom att ta emot och cirkulera förskottsbeloppet låter ekonomins cirkulation vara oavbruten. Och detta påskyndar i slutändan reproduktionsprocessen. Det är lånets förskottskaraktär som är ett viktigt inslag i kredit- och finansiella relationer.
En annan viktig förutsättning för att kreditmekanismen ska fungera är återbetalningen och bevarandet av kreditgivarens ägande av de medel som tillhandahålls av låntagaren. En av garantierna för återbetalning är låntagarens kreditvärdighet.
Den grundläggande principen för kredit är att bevara dess värde
När du lånar ut dina pengar till en borgenär är det viktigt att åtminstone spara dem och öka dem så mycket som möjligt. Uppfyllelsen av dessa villkor är en grundläggande egenskap för utlåning.
I verkligheten är det inte alltid möjligt att inse det helt. Den största faran som ligger och väntar på deltagare i kredit- och finansiella relationer är inflationsprocesser. Resultatet av överflödet av penningcirkulationskanaler är ett överskott av penningmängd och, som ett resultat, en minskning av dess köpkraft. Låntagaren är den som tar på sig skyldigheten att betala tillbaka lånet. Men i en situation med inflation har de återförda medlen, samtidigt som de bibehåller det nominella beloppet, faktiskt en redan diskonterad form. Det finns dock många andra risker, vid vilka låntagaren inte kan betala tillbaka det i enlighet med lånevillkoren. Och inte alltid felet ligger bara hosgäldenär. Ofta är det kränkningen av hans juridiska rättigheter som leder till sådana sorgliga resultat.
Skydd av låntagares juridiska intressen
Initi alt, i ett kreditförhållande, är låntagaren den svagare parten ur juridisk synvinkel. Finansiella institutioner minimerar kundens inflytande på låneavtalets innehåll och begränsar därmed hans möjlighet att påverka villkoren för tillhandahållandet och återbetalningen av lånet. Detta gör det nödvändigt att teckna avtal som är mest fördelaktiga för långivaren, men som samtidigt inkräktar på låntagarens rättigheter. De vanligaste kränkningarna av rättigheterna för personen som tog lånet:
- beräkning av räntan för att använda ett lån på hela lånet (och inte på saldot av skulden);
- beräkning av provision för att utfärda ett lån;
- beräkning av en straffavgift som inte motsvarar storleken på huvudskulden;
- kännedom om tvisten om borgenärsbankens territorialitet;
- försäkring av låntagare som en förutsättning för att få lån;
- införande i låneavtalet av ett villkor om beräkning av en provision för att upprätthålla ett lånekonto och utfärda ett lån.
FZ RF “På konsumentkredit (lån)”
Den 1 juli 2014 trädde lag nr 353-FZ i kraft i Ryska federationen. Dess syfte är att reglera relationer som uppstår i processen att tillhandahålla ett konsumtionslån (lån) till en individ, om lånet inte är utfärdat för affärsändamål.
Huvudmålet med lagen är att skapa ordning för konsumentenutlåning och låntagarskydd. Tyvärr, tills nyligen, tillät även stabila banker med högt anseende sig själva att dra fördel av sina kunders juridiska analfabetism. Lagen fokuserar på att säkerställa det rättsliga skyddet för låntagare och reglerar tydligt följande punkter:
- standardisering av låneavtalsformuläret;
- begränsande karaktär av bötesbeloppet som debiteras vid försenad betalning av lånet;
- begränsning av utlåningsräntan till privatpersoner;
- förtydligande av den effektiva ränteberäkningsmekanismen;
- stärka kontrollen över mikrofinansinstitutens arbete;
- reglering av inkassotjänsternas arbete.
Miljoner människor lever i skulder
Enligt statistik har från 60 till 90 % av de arbetande medborgarna i landet utestående lån. Samtidigt växer populariteten för lån stadigt. Medborgare i raseri sluter låneavtal. Och banker, som minim alt kontrollerar låntagarens kreditvärdighet, är redo att ge lån. Ibland räcker det med att visa upp ett pass. Det är i denna lätthet och tillgänglighet som en "tidsinställd bomb" läggs som kan träffa både långivaren och låntagaren. Om mottagaren av lånet inte kan betala tillbaka lånet, är detta redan ett problem inte bara för honom utan också för långivaren som utfärdade lånet. Det är viktigt att nyktert bedöma riskerna och ansvarsnivån och ansöka om ett lån endast med 100 % förtroende för återbetalningen.
