Refinansieringsräntan är Beräknar refinansieringsräntan

2024 Författare: Henry Conors | [email protected]. Senast ändrad: 2024-02-12 13:06

Idag ska vi försöka ta reda på vad som exakt påverkar fluktuationer i bankernas utlåningsräntor, varför vi betalar ytterligare provisioner vid återbetalning av ränta på lån, vilka ytterligare avdrag du bör tänka på när du försäkrar ditt eget liv.

Centralbanken som en viktig del av refinansiering

Refinansieringsräntan är i första hand ett verktyg genom vilket kommersiella finansiella institutioner förses med medel från centralbanken. Vilken roll har detta statliga organ?

Alla vet att centralbanken är ansvarig för all penningpolitik, och syftet med denna verksamhet är att säkerställa välfärden för landets befolkning (på rätt nivå). Detta är en del av en långsiktig strategisk regeringspolitik för att upprätthålla en anständig BNP-nivå.

Centralbanken har sina egna inflytandespakar, som kallas inflytandemekanismer. De är godkända enligt lag och är enligt följande:

begränsar driftenaffärsbanksräntor;
backup ransonering;
snabb intervention på den öppna marknaden;
utfärdande aktivitet;
valutareglering;
refinansiering av räntorna för kommersiella organisationer som är engagerade i utlåningsverksamhet.

Konceptet och beräkningen av refinansieringsräntan

Eftersom vi talar om centralbankens inflytandeinstrument kommer vi att fokusera på de sista och, på sitt sätt, de viktigaste av dem. Refinansieringsräntan är en indikator som bildas i relation till ekonomiska och inflationära processer i staten. Som regel kräver den inga ytterligare beräkningar, eftersom den har en tydligt definierad koefficient under en viss period, men mer om det senare.

Nu bör det förstås att det direkt påverkar nivån på tillgången till lån för allmänheten. Refinansieringsräntan är det värde som reglerar antalet lån i landet. Med andra ord, ju lägre den är, desto mer sannolikt är det att hushållen har råd att betala räntor och avgifter på de medel de lånar.

Taxenivån påverkar entreprenörsverksamheten på ungefär samma sätt. Ju lägre den är, desto mer rörelsekapital kan du locka till ditt eget företag. Eftersom andelen är ganska låg.

Refinansiering och regering

Så vi insåg att nivån på denna koefficient direkt påverkar välfärden för både hushåll och företag. Vad är hansroll för staten? Regeringen bestämmer i sin tur nivån på skatter, böter och straff vid refinansieringstakten. Med andra ord, hela statens finanspolitik beror på det.

Tja, eftersom denna koefficient är en allmän regulator av kassaflöden, finns det ett visst samband: så snart inflationstakten i landet börjar närma sig den maximala nivån, stiger takten, vilket minskar mängd lånade medel till befolkningens förfogande.

När det gäller finanspolitiken är regleringsprocessen mycket mer komplicerad här.

Refinansiera och ditt lån

Låt oss först överväga den viktigaste skatten för alla hushåll – personlig inkomstskatt. När en vanlig person tar ett lån i en affärsbank och det är dags att betala räntan, tänker han inte så mycket på vilka dolda provisioner som återbetalas ytterligare. Låt oss titta på ett exempel. Antag att refinansieringsräntan vid emissionstillfället av lån sätts av staten till 15 %, medan banken lånar ut medel till 11 %. Den optimala borgenärskoefficienten, i enlighet med gällande lagstiftning (artikel 212 i Ryska federationens skattelag), kommer att vara 75 % av den statliga, det vill säga 11,25 %.

Det visar sig att låntagaren sparar 0,25 % av lånet genom att ta ett lån från denna bank. Från detta belopp kommer personlig inkomstskatt att dras från honom som en extra förmån. Det ingår vanligtvis i kostnaden för att sköta lånet, ochofta ägnar ingen särskilt mycket uppmärksamhet åt dem, eftersom de ackumuleras lite.

Refinansiering och affärer

Entreprenörer i normal drift kan bara påverkas av centralbanksräntan (refinansiering) om de betalar för köpta varor eller tjänster med värdepapper (till exempel växlar eller obligationer) som tidigare köpts från en tredje part fest. Detta villkor gäller endast fall där varorna är föremål för moms och transaktionen utförs på Ryska federationens territorium.

Då kommer det nominella värdet av beskattningen att öka med inkomsten på värdepapper. I det här fallet tas endast hänsyn till den lönsamma delen, som överstiger det tillåtna i den initiala beräkningen, i enlighet med aktuell refinansieringskvot.

I det här fallet är refinansieringsräntan det belopp som ditt företag kan drabbas av. Därför, om denna indikator var högre vid köp av en räkning än vid tidpunkten för transaktionen, kommer företagaren att förlora. Om kursen tvärtom har ökat kommer han att stanna kvar i vinsten från operationen.

Refinansiering och försäkring

Bland annat har centralbankens refinansieringsränta en viss grad av inflytande på medborgarnas inkomster i händelse av att de försäkrar sina liv. Hur fungerar det?

Som ett exempel, låt oss ta en typ av försäkring som var populär vid en tidpunkt - återbetalning av en viss summa pengar efter att ha nått en viss ålder. Låt oss anta att den försäkrade regelbundet betalade in avgifter fr.o.megen ficka i flera år, och nu har det eftertraktade betalningsåret kommit.

Här är det viktigt att förstå med vilket belopp refinansieringsräntan presenterades av staten vid tidpunkten för ingåendet av försäkringsavtalet. Om ersättningsbeloppet på betalningsdagen inte överstiger den totala premien ökat med den eftertraktade koefficienten, finns det ingen anledning att frukta någonting. Om motsatsen är sant måste du betala personlig inkomstskatt för den extra förmånen som erhålls från mellanskillnaden.

Hur refinansieringsräntor förändras per år

Under det senaste decenniet fluktuerar detta förhållande mellan 7-9 %, vilket indikerar en viss stabilitet på landets monetära marknad. Icke desto mindre skulle jag vilja överväga situationer där kursen direkt påverkar affärsbankernas beteende.

Till exempel har refinansieringsgraden ökat. I ett sådant fall måste kreditföreningar och andra institutioner som är engagerade i utlåningsverksamhet på något sätt kompensera för den förväntade nedgången i efterfrågan på deras tjänster. Det är enkelt – räntan på tillhandahållande av medel kommer att öka.

Men det är inte allt. Sådana koefficienter ändras av en anledning. Troligtvis, om detta hände, så inför staten en ny finanspolitik för att reglera inflationsprocesser. Och det betyder att nya reformer i form av lagar och regler kommer att följa, så bankerna måste anpassa sin verksamhet till nästa trend.

Refinansiering ochkapitalism

Låt oss överväga situationen i exemplet med ett land med en utvecklad marknadsekonomi - USA. Refinansieringsräntan spelar idag en avgörande roll i den finanspolitiska regleringen av kassaflöden och bildandet av den federala reserven. I Amerika bestämmer denna indikator procentandelen som en affärsbank måste betala vid tillfällig användning av offentliga medel. Därför, om denna koefficient är tillräckligt låg, hotar ingenting det kommersiella systemet, och det kan enkelt utföra operativa aktiviteter. Men så fort kursen börjar stiga är kreditinstitutens verksamhet i fara, eftersom sannolikheten för att de kommer att kunna betala sina egna åtaganden minskar kraftigt, vilket sedan hotar med ett fallissemang.

Refinansieringsränta i Ryssland

En gång i tiden spelade denna indikator en betydande roll för att reglera kassaflöden i landets vidsträckta vidd. I kampen mot inflationstendenser 1992-1996 nådde alltså denna koefficient 99%.

När sådana flöden, inneboende i en ohälsosam ekonomi, reglerades relativt framgångsrikt, började indikatorn stadigt falla. Nu kan kommersiella finansiella institutioner enkelt och till en mycket adekvat takt ge både långfristiga och ganska kortfristiga lån (och ibland till och med ge ut lån för en natt eller en helg), utan att offra vare sig deras rykte eller kundernas intressen.

Dessutom bör det noteras att refinansieringsräntan påidag i Ryska federationen är den endast av information, vilket är lagfäst och har garantier fram till januari 2016.