En av de viktigaste indikatorerna på en banks tillstånd är likviditeten i dess resurser. En hög nivå av denna indikator betyder att denna finansiella institution kan betala sina förpliktelser både under nuvarande och framtida perioder. När bankens likviditet, och därmed solvensen, faller är det nödvändigt att refinansiera. Detta innebär att statens centralbank måste tilldela ytterligare medel tillsammans med intresserade investerare.
Fundamentals of Financial System Stability
Alla centralbankers uppgift är att i tid notera tidsgapet i bankens likviditet, analysera det och, om nödvändigt, hitta medel för att likvidera den. Refinansiering är en process som låter dig:
- Säkerställa kontinuiteten i avvecklingarna i det nationella ekonomiska systemet genom att garantera varje enskild banks likviditet.
- Att kontrollera situationen på den monetära marknaden medmed ränteinställning.
Det är dock viktigt att förstå att refinansiering inte är en permanent källa till ytterligare kontanter för finansinstitutioner. Centralbanken är inte intresserad av att regelbundet stödja en finansiell institution med problem. Därför bör varje bank sträva efter att attrahera ytterligare medel från nya kunder och aktieägare.
Grundläggande principer för kompetent refinansiering
För att säkerställa stabiliteten i statens monetära system bör centralbanken, när den tillhandahåller ytterligare medel till andra finansinstitut, vägledas av följande bestämmelser:
- Preliminär inställning av gränser och volymer för utlåning.
- Refinansiering av banker bör vara förenlig med målen för den godkända penningpolitiken.
- Den behövande finansiella institutionen måste vara fri från skuld till centralbanken och kunna betala tillbaka lånet i framtiden.
- Att ha ytterligare pengar säkert säkrade.
- Korrekt lånebelopp som motsvarar värdet på säkerheten.
- Refinansieringsräntan kan inte vara lägre än diskonteringsräntan.
Typer av lån
Refinansiering är sista chansen för de flesta banker. De vänder sig till centralbanken när alla andra sätt att skaffa fria medel redan är uttömda, och skulden till kunderna fortfarande finns kvar. Det finns två huvudtyper av lån:reglerande och specifika. De förstnämnda är permanenta finansiella instrument och används för att kontrollera penningmarknaden. Specifika lån används för att stabilisera situationer med bristande likviditet i specifika banker. Centralbanken kan också använda REPO- och SWAP-operationer för att reglera marknaden.
Fungerande mekanism
Refinansiering är en process som ser ut så här:
- Banken har solvensproblem.
- Centralbanken analyserar situationen och fattar beslut om att ge ut ett lån, till exempel 10 miljoner USD för ett år.
- En affärsbank lånar ut pengar till sina kunder till en högre ränta än refinansieringsräntan.
- I slutet av mandatperioden returnerar han 10 miljoner med ett tillägg från centralbanken.
- Pengarna som tas emot som ett resultat av denna operation omfördelas och ökar bankens solvens.
Centralbanken arbetar inte direkt med befolkningen, eftersom den i det här fallet skulle behöva kontrollera miljontals små låntagare. Därför fungerar affärsbanker som mellanhänder mellan honom och vanliga människor.
Refinansieringsränta
I enlighet med den federala lagen "Om Ryska federationens centralbank" kan centralbanken tillhandahålla ytterligare medel under en viss period på återbetalningsbar basis till kreditinstitut för att lösa deras likviditetsproblem. Refinansieringsräntan är ett verktyg som kontrollerarränta på in- och utlåning. Minskningen är fördelaktig för låntagarna, medan insättare berövas en del av sin inkomst. Refinansieringen av centralbanken genomförs till en kurs som fastställts eller v alts på grundval av marknadsmekanismer.
Ransering av intresse
Före 2010 var det maximala beloppet som redovisades som en kostnad lika med följande värde: refinansieringsränta1,1 Nu har den andra multiplikatorn höjts till 1,8 för rubellån. Om någon av indikatorerna ändras under låneavtalets löptid bör en dubbel beräkning göras. När det gäller kontrakt med utländsk valuta används inte refinansieringskursen här. Den högsta nivån som kan betraktas som en kostnad är 15%.
Användningsområden och påverkan
Refinansiering av banker till en viss takt i Ryska federationen påverkar inte bara finans- och kreditinstituten själva utan också en vanlig medborgare. I synnerhet kan följande fall särskiljas:
- Beskattning av ränteinkomster på inlåning (enligt Ryska federationens skattelag är 35 % satt utöver det belopp som beräknas baserat på refinansieringsräntan).
- Beräkna betalningar för försenade pengar som är skyldig en anställd (inklusive semesterersättning).
- Beräkning av ränta på en skatt eller avgift (dess procentandel är en trehundradedel av den fastställda refinansieringsräntan).
Centralbankens utlåning till affärsbanker är en viktig regulator av statens finansiella system. Utvecklingen av ekonomin beror till stor del på det, eftersom befolkningentenderar att anförtro sina resurser till banker endast om de är hållbara.
